Cédric Jouan, courtier : "A Lyon, les taux de crédit frôlent les 3%"

Les taux d’emprunt immobilier sont au plus bas actuellement. On se rapproche fortement des 3% que l’on avait plus vus depuis l’après-guerre. "Aujourd’hui, sur des durées de 20 ans, on touche les 3% en toute sérénité sur les projets immobiliers. La conjoncture fait que depuis septembre 2012, on a une indexation à la baisse des taux de crédit pour amener du pouvoir d’achat pour les acquéreurs de biens immobiliers".

A Lyon, est-ce vraiment le moment d’acheter ? Quels sont les taux de crédits négociables ?
"C’est toujours en fonction du projet du client, mais en moyenne sur 15 ans on travaille sur des taux de crédit à 2,8%, sur 20 ans à 3% et sur 25 ans à 3,5%. Aujourd’hui sur la région lyonnaise, en fonction des secteurs et des zones géographiques, une légère stagnation des prix, mais il n’y a pas de grosse baisse".

Il n’a jamais été aussi peu cher d’emprunter, mais ça n’a jamais été aussi cher d’acheter.
"L’avantage quand on a des taux de crédit plutôt bas, c’est que ça permet d’avoir du pouvoir d’achat, qu’on soit accédant à la propriété ou investisseur. Le coût du crédit rentre aussi en ligne de compte".

Les banques sont aujourd’hui beaucoup regardantes pour prêter de l’argent. Ce qui freine aussi les personnes souhaitant acheter.
"La notion de prêt immobilier pour un banquier c’est la cohérence. Il va s’attacher à reprendre juste les règles de base qu’ils sont toujours eu sur l’octroi d’un prêt immobilier depuis 2004-2005. Ils avaient effectivement eu tendance à plus ouvrir les vannes que leurs propres critères d’acceptation. Je tiens à rassurer les potentiels acquéreurs : les banquiers prêtent toujours pour financer des projets immobiliers."

Cette baisse de taux peut aussi être une aubaine pour les emprunteurs et l’occasion donc de renégocier leur crédit.
"On a connu des conditions de taux quasiment similaires en 2010 et les clients qui étaient déjà acquéreur et avaient déjà un prêt immobilier ont souvent réalisé leur renégociation en 2010. Aujourd’hui pour qu’une renégociation soit pertinente, il faut avoir une durée de prêt encore supérieure à 15 ans et d’avoir un écart de taux de prêt de un point. Il faut amortir le coût de refinancement de l’opération, il y a des pénalités en cas de remboursement anticipé même si à l’époque ça avait été négocié par les acquéreurs de biens immobiliers. Ce qui représente, en général 3% du capital restant dû du crédit à refinancer".

Quel est le mode d’emploi pour renégocier son crédit immobilier ?
"A mes clients, je leur fait une proposition et leur conseille de retourner voir leur banquier pour savoir quelle solution et quelle alternative il peut leur proposer. On aurait tendance à dire d’aller voir un courtier en prêt immobilier pour avoir tout le paysage bancaire en un seul interlocuteur dédié pour renégocier son crédit derrière. L’avantage d’aller voir un courtier c’est d’avoir accès à toutes les offres des banquiers et d’avoir le pourquoi-du-comment de chaque montage financier".

Quelle peut-être l’économie réalisée en renégociant son crédit ?
"On considère que renégocier un prêt est avantageux si on gagne six mois de mensualités. On a des situations extrêmes, quand on a des clients qui sont sur des périodes plutôt longues, c’est-à-dire plus de 20 ans, on est sur des montants assez importants qui vont de 20 à 40 000 euros de coût de crédit et de gain. "